< 工薪族圆安居梦别靠公积金 _ 网易新闻
导语:近日,“住房公积金行业间差距超30倍”的新闻引起公众关注。专家表示,公积金因制度缺陷而致“劫贫济富”。公积金采用强行缴存方式,但使用却有条件。低收入者往往无力支付首付,成为净储户,而储蓄利息又非常低。高收入者可支付首付,并能享受低息贷款。 [详细]
       

运营低效,闲置贬值

 
     

住房公积金制度偏重于资金的归集,忽略保值、管理,公积金领域亿元大案频发

《住房公积金管理条例》中规定,住房公积金管理中心是不以营利为目的的独立事业单位,《条例》中指出,住房公积金的管理实行委员会决策、中心运作、银行存储、财政监督的原则。按照以上的指导思想,住房公积金制度长期以来偏重于行政管理、注重资金的归集,现在全国缴交的公积金数额已经相当庞大,而且随着执行力度的加强,缴交的数额也不断的增加。但住房公积金的保值、增值及其合理运用的重要课题却一直被忽略。中心由于没有成本效益观念和经营渠道,而只能依靠被动吸储,消极融资。

住房公积金的性质决定了住房公积金运行的主要目标是资金的安全,并在确保资金安全的基础上获得稳定的收益。这一运行目标决定了公积金在各行政区域内循环和封闭运行的模式。封闭运行虽然保证了住房公积金的稳定性,但使其有着收益低、增值途径少等局限性,也限制其自我积累。

由于住房公积金缴存余额过于巨大,所以即使运营效率极低,无论是存入银行还是购买国债,仍然能够产生巨额利息。存入银行产生的利息是多少,购买了多少国债,收益多少,则至今没有公开数据。而公开报道过的住房公积金案件,从2003年的3起,2004年的8起一直上升到2007年的17起,2008年的18起;涉案金额也从2003年的1.16亿元上升到2004年的7.9亿元,2006年更是达到最高峰10.8亿元。 [详细]

公积金缴存余额逐年增加,2011年年底已达2.1万亿,公积金跑不过通胀,面临不断贬值的风险

据2005年8月央行发布的《2004中国房地产金融报告》指出,截至2004年底,全国住房公积金缴存余额为4893.5亿元。除去个人住房贷款和购买国债,全国仍有沉淀资金2086.3亿元。2006年末,缴存总额为12687.37亿元,缴存余额为7870.96亿元。截至2007年末,住房公积金银行专户存款余额为4107.58亿元,扣除必要的备付资金后,全国仍有沉淀资金2186.55亿元,占缴存余额的比例为22.76%。住房城乡建设部发布《2008年全国住房公积金管理情况通报》显示,2008年全国住房公积金缴存额继续稳定增长,缴存余额超过1.2万亿元。截止2011年年底,全国住房公积金缴存总额达3.9万亿,缴存余额2.1万亿元。资金闲置已成为普遍现象。大量资金沉淀,没有发挥效益。

由于重管理、轻经营的行政化管理思想的指导,全国各地的公积金管理中心普遍缺乏资金营运的理念。按照《住房公积金管理条例》规定,住房公积金只可以通过发放住房公积金个人住房贷款、国债投资、银行贷款三种方式实现增值收益。这些投资方式的收益又如何呢?我们可以进行初步推算:五年以上个人住房公积金贷款利率为4.5%,五年期国债年收益率约为6%,五年期定期存款利率为4.75%,2011年全年CPI比上年增长5.4%。贷款利率、国债收益率、银行利息均,只有国债年收益率略微超过CPI涨幅。在通货膨胀背景下,住房公积金的大量闲置与抵消率运营使得百姓缴存的这部分资金不断贬值。 [详细]

 

原郴州市住房公积金管理中心主任李树彪贪污、挪用上亿元公积金,被称为"全国住房公积金第一案"。

覆盖面窄,难言保障

 
     

建立住房公积金制度的往往是那些行政事业单位和经济效益较好的企业,公务员和国企职工占缴存人数的2/3

根据住房公积金制度的基本原则“存贷挂钩、多存多贷、少存少贷”,没有建立住房公积金制度的是不能使用住房公积金的。现阶段住房公积金的覆盖面还较低,截至 2005 年底,全国住房公积金缴存余额为 6259.5 亿元。实际缴存职工人数为 6329.7 万人,占在岗职工人数的 61.4%,还有 38.6%的职工没有参与住房公积金制度。建立住房公积金制度的往往是那些行政事业单位和经济效益较好的企业,经济效益不好的企业连工人的工资都发不上,更谈不上建立住房公积金了。根据十一届全国人大财委会副主任乌日图的调查,截止到2011年9月末,全国住房公积金的缴存人数是9100多万,其中国家机关事业单位的人群就有6000多万。 [详细]

住房公积金制度的住房保障目标是保证中低收入家庭的基本居住需要,现实是最需要改善住房条件的人群被排除在政策之外

住房公积金制度的住房保障目标是保证中低收入家庭的基本居住需要。让普通职工、特别是中低收入者买得起房,或者住得上房。

住房公积金制度至少到目前为止仍然将四部分人排除在外:1、没有参加公积金的集体企业和个体企业的职工;2、相当困难的企业职工(其中相当一部分是下岗职工);3、没有工作单位的城市居民(包括个体从业者);4、在城市工作的农民工;而后三部分人恰恰是目前弱势群体的主体。正是这些单位的职工和居民最需要改善住房条件,最需要获得政府的政策扶持,却又被排除在政策之外。 [详细]

 

住房公积金制度的目标是保证中低收入家庭的基本居住需要,而最需要获得政策扶持的群体却又被排除在政策之外。

强存难取,等到心痛

 
     

住房公积金虽属于个人财产,但缴存具有强制性,不管个人愿不愿意缴存,都从工资中代扣、代缴

住房公积金具有强制性,无论职工和单位是否愿意,都必须依法缴交住房公积金。根据《住房公积金管理条例》规定,职工个人缴存的住房公积金,由所在单位每月从其工资中代扣代缴。单位应当于每月发放职工工资之日起5日内将单位缴存的和为职工代缴的住房公积金汇缴到住房公积金专户内,由受委托银行计入职工住房公积金账户。用人单位若不能按时足额缴存住房公积金,住房公积金管理中心可责令限期缴存乃至请法院强制执行。 [详细]

提取公积金条件严格,手续繁琐,近六成的缴存职工没有享受过提取使用权益

如果有人对公积金制度不满意,要求将公积金变现,而不是用于购房、租房,这可能实现吗?2002年修订的《住房公积金管理条例》规定,只有在如下六种情况下,才可以提取职工住房公积金账户内的存储余额:购买、建造、翻建、大修自住住房的;离休、退休的;完全丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的;出境定居的;偿还购房贷款本息的;房租超出家庭工资收入的规定比例的。各地在自行规定的公积金制度实施办法中,又对该条规定作了详细规定,同时也增加了更多提取的条款。如2008年6月,湖北省住房资金管理中心下发通知,对省房改直管高校、直管单位住房公积金支取和贷款管理作出补充规定,其中职工利用公积金贷款购房的,在申请贷款前可凭正规购房合同提取职工个人公积金支付房款,但账户内需留足一年的缴存余额。

据对全国二十个城市、一万多名缴存职工的抽样调查显示:住房公积金提取使用率不足40%,近六成的缴存职工没有享受过提取使用权益;从收入情况来看,收入最底层和收入较低层的未提取率均超过了70%。[详细]

 

穷者愈穷,富者愈富

 
     

使用公积金贷款的居民多为中等偏上或高收入群体,本应照顾低收入者的公积金却便利了高收入群体

马太效应(Matthew Effect),是指好的愈好,坏的愈坏;多的愈多,少的愈少的一种现象。名称来自于《圣经·马太福音》中 “凡有的,还要加给他,叫他有余;凡没有的,连他所有的也要夺去。”

住房公积金制度的社会不公平性还表现在缴存者之间存在的“马太效应”。住房公积金的缴存者可以分类成中高收入者和中低收入者两个群体。使用公积金贷款的居民多为有一定经济实力者,属中等偏上或高收入群体。且借款人普遍职业技能、收入水平偏高;相反住房公积金的非借款人,即净储户(基本上都为中低收入者)一般职业技能、收入水平偏低,人口多,住房紧缺。从实例来看,北京的公积金借款者中,高收入者占40% ,中等偏上收入者占34% ,中等偏下和低收入者占26% 。在上海公积金借款者中,高收入者占20% ,中等偏上收入者占58%,中等偏下和低收入者占22%。

按规定住房公积金缴存比例为职工月基本工资的5%-12%,并可按上一年度职工月平均工资的2倍或3倍计算基数。有钱的单位往上靠,没钱的单位往下靠,造成缴存额的巨大差距。山东2006年的审计报告显示,中国网通山东分公司的员工每个月人均缴存住房公积金6389元,而济南一家普通企业职工的人均缴存只有11元,两者差600倍。住房公积金形成了中低收入者存钱、高收入者享用这种严重违背公积金创立初衷的局面。 [详细]

 
 
 

住房公积金制度是我国住房保障体系的重要组成部分,目标是保证中低收入家庭的基本居住需要。但从现在的情况看,住房公积金却陷入了“济富不济贫”的怪圈。

 
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编辑:邱枫
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